对于明白金融理财的民众来说，保险就是稳定生活的好产品。那么对于那些不懂金融理财的民众来说，如果碰到靠谱和不骗人的保险经纪人，或者是诚信守信的保险代销机构，那么也有可能买到自己需要的保险产品。

但是很可惜，我们现在大多数人都不太懂金融理财专业知识，而且遇到了经常都是不靠谱的保险经纪人，以及为了提升业绩隐瞒信息不断推销的保险代理机构。这些保险代理机构可能是银行，可能是保险公司，也可能是一些其他金融机构。所以现在民众对于保险产品的口碑如此之差，并不是保险产品不好，而是介绍推销的渠道大做手脚。

德先生搬起手指算了一算，前前后后为自己和家人确实买过不少的保险产品。但是总体而言没有上当受骗过，这可能因为德先生是学习金融专业的，对保险也曾经做过一些深入的产品本质研究。，而且在每次买保险产品时，都将所有的条款细细地看了一遍，即使那些条款的字印刷得非常小，而且很多时候很不起眼，也都仔细的眯着眼看过，从不会因为别人介绍就忽略了条款的审查。

回讲一个自己投入最大的保险产品，当然也是自己购买理财产品中的得意之作。那是在1996年，当时中国第1家专业寿险公司平安保险刚刚成立的第2年，买了他们一份分红型的保险。这种带有理财性质的保险，其实风险是比较大的。现在大家都知道理财产品，是不保本不保收益的，那么同样理财型的保险如果购买错了，很有可能也是让自己亏损严重。

但是保险有一个基础理论，那就是市场的存款利率越高，那么每年交的保费就越低，整个保险的现金价值就越大。而在1996年时，整个一年期定期存款利率都在6%以上，三年期定期存款利率都可以达到10%。那么也就意味着未来存款利率下降后，这种分红型保险就会越来越划算，收益也会越来越高。

定期存款利率超过6%，这在全世界各国中只有新兴经济发展国家才能达到，因为也表明社会通胀率相对比较高。而那时候我国的经济就是处于快速增长之中，正是处于这一特殊的历史阶段。最终德先生果断投入。购买了一份这样的保险。那么现在看来真的是非常划算，相当于他的收益率现在基本上是在8%以上。而且是终身分红，一直到去世才会停止。

那么在最近几年，德先生再也没有买过分红型的保险或者理财型的保险。我们的存款利率持续下行，而保险理财的基准收益率也在不断下行。保险产品管理人的投资能力是弱于银行和证券公司的专业人士，那么也就意味着大部分保险理财产品最终的实际收益率可能要比市场中大多数理财产品低得多。

保险的核心目的其实是让一个家庭风险发生时，可以得到保险自己的理赔，进行生活的稳定过度。但是现在保险公司核心目的是为了推销各种理财产品，针对意外风险抵抗型的保险产品，反而不怎么创新了。而理财又做不过专业金融机构，所以最终只能通过各种花式的推销、隐瞒关键信息，欺骗潜在客户来进行，自然名声是越来越不佳了。