目前已有24个省市发布了退休职工养老金调整方案，可以说养老金调整接近尾声，但是值得注意的是目前北京、江西、内蒙古等地退休人数都在300万人以上，广东超700万人，浙江更是高达915万人，全国总共退休职工达到1.3亿人，未来10年间我国平均每年2000万人退休。假如一个省700万人退休，保守估算平均退休金3200元一个月，一个月发放养老金224亿，一年发放2688亿元，我国将迎来史上最大退休潮。带来的结果是：

1、 退休职工养老金人均增幅降低

从2016年统一调整各类退休人员养老金以后，人均增幅在逐渐降低，从人均增加6%，降低到5%，后续降低到4.5%，今年降低到4%，所有职工人均增加金额都在减少，需要社保基金承受能力。

2、 养老金调整普遍提高养老金水平挂钩

养老金调整由定额调整、挂钩调整和倾斜调整组成，今年各省普遍降低定额调整和倾斜调整，着重提高了养老金挂钩，广东养老金挂钩由去年1.8%，提高到今年2.1%；海南省从去年1.8%提高到今年2.32%。另外像河北、湖南、吉林等省都在增加。以海南养老金调整方案为例：

造成退休金高的增加金额更多，引导在职人员不仅要长期交费，更要提高缴费基数，灵活就业人员要提高缴费档次，才能更好享受养老金调整带来的红利。

3、 延迟退休

十四五规划已经明确说明要实施渐进式延迟退休方案，当前职工养老保险女职工50岁、女干部55岁，男职工60岁可以办理退休，灵活就业女性55岁，男性60岁可以退休，军转干部累计工龄满30年，男性可以50岁办理退休。实施渐进式延迟退休，办理退休的年龄延迟，对女性1973-1978年，男性1963-1968之间的人，临近退休的人需要留意。

4、 提高最低缴费年限

人社部十四五规划,建立和完善多层次社会保障体系中，明确说明要提高最低缴费年限，当前职工养老保险最低缴费年限为15年，意味着未来不止交15年，过去规划45岁开始交费60岁退休成为泡影，对于男性来说，未来既不是交15年，也不是60岁退休。

图片来自：人力资源社会保障部关于印发人力资源和 社会保障事业发展“十四五”规划的通知

对于个人而言，养老规划一是要是约定时间拿到养老金；二是拿到的养老金能够满足基本生活，世界银行要求养老金替代率不能低于70%，也就是在职工资7000元，退休金不能低于4900元；而国际劳工组织认为养老金替代率不能低于55%，当前企业退休人员交15年养老保险，按照最低档次交费，退休金普遍在1000-1300元。

社保养老如果延迟退休，对于个人来说是没有办法改变的，因此只能改变自己，可以投保商业养老金作为补充，商业养老保险可以55岁、60岁、65岁领取，时间自由，利益确定，而且提升整体退休待遇水平。商业养老年金保险40岁投保，年交20000元，交3年，选择55岁开始领取每年可以领取5340元（445元/月）；选择60岁领取每年领7102元（592元/月），领终身。