国家正式开放了个人养老金账户开设，同时各大银行也推出了第1批的养老储蓄产品以及养老理财产品。从11月20日到现在，民众去开户相对还是很积极的，多家银行也推出了各种鼓励措施，方便民众开设个人养老金账户。

银行长期养老储蓄产品，属于养老第三支柱，但是民众还是要先建设好第一支柱

对于不少家庭和民众而言，如何去选择，那么可以这样讲：但凡经济方面还是有点能力的，那么开设个人养老账户的决策那是完全正确的。

现在养老方面，一直致力于建设三大支柱体系。

第一支柱就是养老保险的全覆盖，不论是城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险，这是每一个民众都应该积极参与的。因为这将是年老退休之后最起码的生活保障。

第二支柱那就是开设各种年金计划，包括职业年金和企业年金。但是如果单位没有这个年金计划，那自己也无法参加。

第三支柱就是建设个人养老金账户，建议有能力的民众可以积极参与。

但是如果民众连最基本的第一支柱养老保险都没有，或者缴存基数都很低，那么此时更应该是先建设好自己的第1支柱。只有在完美的第一支柱建设好的情况下，才需要考虑第2支柱和第3支柱。未来养老首先要靠的是社保中心发放的养老金，之后才是自己的理财养老、储蓄养老，以及年金养老。

哪3类民众参与是最划算的？绝对比买如何理财产品更安全，相对收益也好

有着3类民众，大家可以对号入座，参与之后性价比最高：

第一：那就是已经有着养老保险缴纳的民众。也就是说自己已经有着坚实的第1支柱养老保险，在未来退休后可以稳定的领到养老金。给自己奠定了第1支柱，那么才能在这个基础上，建设第2支柱和第3支柱的养老体系。

第二：那就是每年都需要缴纳个人所得税的民众。因为目前个人养老账户内购买的养老储蓄产品或者养老理财产品，每年国家都给这三人1.2万元的理财免税额度，在第2年个税汇算清缴的时候可以予以退税。假如综合个税为10%，那你就意味着可以退回1200元。综合个税如果为3%，那就可以退回360元。

这一项免税政策如果不用，那实在是太可惜了。但是如果自己的收入本身也不高，达不到个税起征点或者有的其他的退税政策，本身在第二年都已经全部退税了。那么个人养老金账户给予的退税额度其实就用不上了。

第三：那就是每月收入去除开支，还有余钱需要理财，但是又是风险谨慎型的理财者。如果每月没有余钱进行理财，那么即使开设了账户，也没有太多用处。但是大多数的理财人士其实风险偏好都是保守的，投资和理财都是比较谨慎的。

现在在个人养老金账户中配置的只有两类产品，个人养老金长期储蓄产品是保本保利息的，而个人养老金理财产品基本上都是中低风险的，适合这些风险承受能力不高，但是又有闲钱理财的民众。

很多人对于养老储蓄产品有一个误解，那就认为它的期限会非常长。如果存入之后10年20年都无法取出，但其实是错误的理解。其实如果仔细看里面的解释条款，一般来说在5年之后就可以取款了，而且即使利息的损失也不是很大。

所以建议手工有余钱的民众，如果又不想承担比较高的风险，确实可以去考虑一些长期储蓄产品。如果存款利率年化可以达到4%，在一定程度上要比现行利率最高的大额存单，利息收入还要高。那么为什么不去存存呢？还可以得到退税的收入，这不是一举两得吗？