借呗整改之后，花呗也将启动品牌隔离。11月24日，据财新报道，蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“花呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务和联合贷服务，都会在“信用购”页面展示，显著标识出金融机构信息，与“花呗”品牌相区隔。

报道称，与此前银行信贷从“借呗”中分离为“信用贷”相对应，银行信贷也将从“花呗”中分离为“信用购”。调整后，个人在支付宝上的信贷产品将有三类，按额度依次为：备用金、花呗｜信用购、借呗｜信用贷。

与此同时，有部分花呗用户在社交平台留言额度被降低。用户表示，有的原38000元的额度被降为1000元，还有10000多元的额度被降为1000元，但并非全部用户。

11月21日，部分花呗用户收到了花呗的服务升级协议，页面显示“为持续向你提供花呗服务，本次升级需要你同意并签署《个人征信查询报送授权书》，同意授权向金融信用信息基础数据库查询/报送相关信息”。但这一服务升级主要源于接入央行的需要。

此前，借呗11月8日宣布启动品牌隔离工作。借呗方面表示，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，并成为蚂蚁消费金融公司的专属品牌。而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息，与借呗品牌相区隔。在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开通、查账、计息、等核心流程不会发生变化。

红星资本局11月24日消息，花呗发布公告称，为落实消费信贷相关的监管要求，更充分地保障消费者权益，花呗已启动品牌隔离工作。接下来，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金公司”）的专属消费信贷品牌，并且专注于中小额消费需求。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。

花呗解释称，“信用购”服务免息期与花呗一样，并且仅可用于消费，不可取现。目前，部分用户已将花呗更新为“花呗”和“信用购”。接下来，品牌隔离工作将逐步覆盖更多用户。

有网友晒出的截图显示，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度，则一般接近其原来的花呗额度。

花呗方面对红星资本局表示，品牌隔离后，花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。“信用购”服务是由银行等金融机构全额出资、独立审批授信的消费信贷服务类型，可以满足部分用户的更多额度需求。

公告显示，“信用购”类型的服务和花呗一样，可以享受免息期。对于免息期之外的分期付款、还款等费率问题，花呗公告介绍说，“信用购”服务的费率将保持稳定。未来，“信用购”服务的费率由金融机构独立审批和确定，同样会遵循普惠原则，尽可能让利用户。

值得注意的是，根据《征信业管理条例》，提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。也就是说，花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统，“信用购”类型的服务则由提供服务的银行等金融机构报送。

花呗在公告中提示到：“保持良好的使用、还款习惯，不会对征信记录带来负面影响。”

红星资本局此前曾报道，同属蚂蚁消金公司的借呗也已启动品牌隔离工作，由银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面展示。

近日，花呗官宣启动“品牌隔离”，以后花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，并专注于中小额。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。

这说明，蚂蚁集团旗下又一重要消费金融产品迈出整改关键一步。那么，花呗与信用购有何区别？可用额度、分期费率、征信等用户关心的问题是否有变化？

花呗启动品牌隔离：额度、核心流程不变

根据花呗官方公告，信用购在使用上将与花呗一样，仅可用于消费，不可取现。

观察发现，服务升级后用户的花呗额度多集中在1万元以下，符合中小额的定位，但总体来说，花呗加上信用购的可使用额度，与此前“花呗”提供总额度没有太大变化。

在付款时候，花呗与信用购成为两个并列选项，用户可以在自主设置使用顺序。有网友担心某商品价格不超过可用总额度，但花呗、信用购单个额度不够怎么办。

经测试，花呗和信用购可以组合支付，不用担心上述情况。举例，花呗和信用购总额度有9000元，其中花呗3000元，信用购6000元。如要购买7000元商品，可同时使用花呗+信用购组合支付。

此外，在查账和还款等核心流程上，花呗和信用购的体验基本保持一致。

在用户关心的费率方面，花呗表示，“信用购”的分期、最低还款等费率将由金融机构独立审批和确定，未来也会遵循普惠原则，尽可能让利用户。而不少网友发现，在品牌隔离后，其“信用购”的相关费率与花呗仍保持一致。

品牌隔离为更合规，合理使用不会影响征信

启动品牌隔离后，征信标准是否有变化？

实际上，根据《征信业管理条例》，提供信贷服务的机构都需要按照规定向征信系统提供信贷信息。

花呗官方公告表示，品牌隔离后花呗将由蚂蚁消金公司报送征信系统，信用购则由提供服务的银行等金融机构报送。征信标准都由征信系统统一认定。只要保持良好的使用、还款习惯，不会对征信记录带来负面影响。

据了解，今年6月3日，蚂蚁消金公司获批开业，银保监会相非银部有关负责人向媒体表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消金公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。

该负责人称，整改目的是要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消金公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁平台所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”、“借呗”名称。

银保监会非银部负责人表示，这一举措将有利于相关业务全面纳入监管，是贯彻落实中央关于加强金融监管、防范金融风险重要决策部署的工作要求。

11月24日，花呗发布公告称，已启动品牌隔离工作：此后，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金公司”）的专属消费信贷服务品牌，并且专注于中小额。用户更多额度的需求，将由银行等金融机构承接，独立为用户提供“信用购”服务。“信用购”和花呗一样，仅可用于消费，不可取现。

这是继花呗接入央行征信之后又一重大调整。经整理发现，在去年暂缓IPO之后，蚂蚁集团在消费金融业务方面整改动作频频，合规化、规范化成为主要方向。

花呗重要升级对用户有哪些影响？

通过实际体验后发现，“信用购”与之前“花呗”核心体验类似，但也有区别。

不变的地方有：

入口不变，仍为花呗原入口，进入“原花呗”页面后会看到“花呗”和“信用购”分列两栏；可使用额度基本不变，通过网友晒图看出，花呗加信用购的可用额度与“原花呗”额度相差不大；分期等费率和免息期不变，信用购同样有1个月的免息期，从大部分网友的截图来看，分期费率、最低还款费率目前也保持不变。

主要变化在于：

部分使用流程变了：比如信用购和花呗的账单相互独立，在支付页面也是两个选项，可以自行决定支付顺序；提供服务的主体名称变了：其实之前花呗服务就是由银行等机构和蚂蚁一同提供，现在区别开，蚂蚁消金公司提供的信贷服务叫“花呗”，银行等机构提供的叫“信用购”。

综合来看，用户使用体验感不会有太强烈的差异，但更清楚知道了提供信贷服务的对象，充分保证用户知情权。

从品牌隔离看花呗整改之路

此次花呗启动品牌隔离，符合监管机构要求的合规化整改方向。

今年6月蚂蚁消金公司获批开业，银保监会非银部有关负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消金公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

就在11月初，同属于蚂蚁消金公司的借呗也启动品牌隔离工作，由银行等金融机构独立提供的信贷服务更新至“信用贷”页面展示。

9月起，在央行征信部门指导下，花呗开始逐步推进接入央行征信系统的工作。目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录。

上半年，花呗上线了“理性账单助手”工具，鼓励消费者设置适合自己的账单金额，并提供账单追踪、强化提醒、易沉迷场景管理等功能。截至目前，“理性账单助手”的用户数超过3500万，累计发送消费提醒超过7000万条，用户平均账单金额下降5%。

去年年底，多名网友称自己的额度被调整至3000元以下。花呗方面表示：正在调整部分年轻用户的额度，希望倡导更理性的消费习惯。

实际上，近年来消费金融行业快速发展，市场主体在2020年迅速扩容，目前国内持牌消费金融公司33家，已开业的有29家，贷款余额从2016年的千亿规模首次增至5000亿。

在此情况下，规范消费金融行业，保护消费者金融权益的重要性越发凸显。

“十四五”规划明确提出“规范发展消费信贷”。中国人民银行也发布公告，要求所有贷款机构明示其贷款产品年化利率；同时，强化消费者权益保护、控制借款利率上限、降低实体经济融资成本等。

随着花呗品牌隔离落地，蚂蚁集团在消金领域的整改迈出了关键一步，这也是体现了消费金融行业未来规范发展的发展。