使用住房公积金去买房，那对于购房人的后续购房负担减轻实在是太重要了。先说一个结论，那就是如果能使用住房公积金，不论是付首付，还是去借住房公积金贷款。那都一定要将公积金的额度用足用好。商业房贷的申请，一定要在住房公积金额度用足的基础上再去申请。不要去相信那些卖房中介的话语，也不要相信那些商业银行信贷人员的话语。

住房公积金制度设立的本意就是帮助民众去买房，其实这个体系我们是从新加坡借鉴回来的，而且在新加坡的实践经验表明，如果一个劳动者在工作时间一直按照规定缴纳公积金，那么他其实基本上很少需要商业银行的房贷款。住房公积金应该足以偿付每月应该还给公积金中心的款项。但是在我国因为房价的问题，导致很多时候，每月公积金还款不足，还得继续申请商业银行贷款。

现在公积金贷款与房贷款之间的利率差距，少则1%以上，多则2%以上。在金融专业术语中，也就是说差距在于100个基点到200个基点以上。因为房屋按揭贷款，是一个超长期的贷款，基本上还贷周期是在240个月到360个月之间，那么此时会产生的每月还贷金额以及累计的总金额差别就是巨大的。

在我国还有一个特殊规定，那就是住房公积金贷款最长只有240个月，而商业银行贷款最长有360个月，我们就以240个月为例来计算一下双方的差距。

1.假如是100万房贷款，20年，如果公积金贷款与银行贷款差距是1%的话，那么每月的房贷额还款差距大约是在500~550元左右，一年产生的差距就达到了6000~6600元。20年总额就达到12到13.2万元。

2.假如是100万房贷款，20年，如果公积金贷款与银行贷款差距是2%的话，那么每月的房贷额还款差距大约是在1050~1100元左右，一年产生的差距就达到了1.26到1.32万元左右。20年总额就达到25.2万到26.4万元。

3.假如是100万房贷款，30年，如果公积金贷款与银行贷款差距是2%的话，那么每月的房贷额还款差距那就更大了，30年的影响差距会高达30%左右。但是因为公积金贷款现在最长只有20年，所以暂时不做对比了。

那么现在如果是去买首套房，公积金贷款与商业房贷的利率差距大约是在1%。如果是去买二套房，公积金贷款与商业房贷的利率差距大约是在2%。可以看到这产生的影响是非常巨大的，每一个利息点对于贷款本金还款的影响，都在13%以上。这对于买房人的负担影响是多么的巨大呀。

另外如果能够申请公积金买房，也就意味着可以使用公积金里面的余额去付款首付。这对于买房子的影响也是非常巨大的。同时因为每个月可以使用公积金去还房贷，那么对于商业房贷的审批，也是有着很大影响的。在银行审批贷款申请时，就需要扣除每月租金还款能力，剩余再看收入与还款额的对比，是否超过50%，这将对于商业房贷的审批通过有着极大的帮助。

很多中介一直劝说借款人不要申请公积金贷款，理由就是程序多审批慢，揭开内幕看看，其实全做银行商业房贷，中介得到的奖励多，银行信贷经理完成的绩效大。对于商业银行来说，如果都敢给客户批商业房贷了，那么完全替代公积金贷款，那么收益不是更高吗？所以最终在一定程度上，中介、信贷员、银行都在劝说客户不要公积金贷款了。

如果算过经济账之后，那么申请公积金贷款仍然是最划算的。不要错过了国家给予买房人的这个福利。